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十年磨一剑,拉卡拉全景金融进行时

[提要]融资15亿元、小贷单日破2亿元、300万商户资源……,

  融资15亿元、小贷单日破2亿元、300万商户资源……,一连串惊艳数字让拉卡拉成为媒体焦点,这家公司过去十年里一直保持低调风格,直到互联网金融概念流行,大家才猛然发现拉卡拉支付平台的年交易额已经高达1.8万亿。

  一个互联网金融巨头在不经意间出现,似乎有一点古龙小说的味道,事实上,拉卡拉到2015年已经走过十个年头了,和支付宝是同一时期出道。支付宝发迹于淘宝,拉卡拉崛起于线下刷卡支付,当互联网金融走热、O2O大势所趋的时候,我们发现他们殊途同归了。

  从业务范畴,拉卡拉和蚂蚁金服是国内最大的两家综合性互联网金融服务公司,拥有支付、信贷、理财、征信等全面的业务覆盖。综合性互联网金融服务,十个字的模式定义也许不利于记忆和传播,我觉得用“全景金融”这个词也许是更优雅的表述。

  线下耕耘消费网关,远离聚光灯的扫地僧

  作为一枚资深IT宅男,我知道拉卡拉比较晚,是当年自己做电商时候才知道的,而且是自己的手下男孩告诉我的,于是,去线下超市、茶店、咖啡馆等才开始留意拉卡拉标识。事实上,拉卡拉的刷卡终端已经遍布全国,安慧北里的711便利店里就有一部挂在墙上让顾客自助使用,据公开数字显示,拉卡拉全部已经有300多万家商户合作伙伴了。

  纵然已经悄悄成为年交易额1.8万亿的支付平台,拉卡拉也没有高调的口号和放纵的撕逼营销,只是一直做安静的美男子,这是孙陶然的逍遥派风格。

  一个企业的气质和风格,不是鼓吹和宣传出来的,而是创始人性格、价值观、世界观的组织化延伸,拉卡拉多年里一直干着很多苦活累活儿,甚至互联网江湖都很少他们的传说,互联网金融风暴到来时,人们才发现他是一枚扫地僧。

  线下地推是拉卡拉支付业务的重模式,而拉卡拉要普及线下零售的电子化交易,地推是绕不过去的,这苦逼的事儿做了很多年,一个个商家谈下来,300万商家就是这样铺出来的。当O2O火热时候,大家开始纷纷跳进重模式里,拉卡拉过去的努力与京东当年的傻粗黑粗一样,瞬间变成了目光如炬、高瞻远瞩。

  互联网金融风口期,迎风打响格局之战

  拉卡拉前不久刚宣布融资15亿人民币投资,迈出了上市前的重要一步,虽然突然其来的股灾可能会影响上市日程,但是,从拉卡拉的业务成长和财务数据来看,上市基本上随时都可以开启,并有希望成为独角兽级别的上市公司。

  互联网金融经历了最近几年的飞速成长和火爆,拉卡拉厚积薄发遇到了产业变革爆发期,相比新入玩家,拉卡拉已经服务了1亿用户和300万商家,一方面有零售生态的消费场景,另一方面也有十年积累的消费金融数据。最近一年里,拉卡拉比较快速地推出了“替你还”、“赚点钱”等互联网金融新产品,据了解,2015年1-6月信贷+理财交易规模超过已超过100亿元,跨终端的综合性互联网金融体系快速形成,彼时静水深流,此时惊涛骇浪。

  从创始人孙陶然的经历来看,他是一位眼光敏锐、心胸宽广的企业家,当年与赵文权等人一同创办蓝色光标,后来主动放权给赵文权和许志平,拿得起、想的开、放得下,心境颇高。他有选择的智慧,也有坚守的定力,十年磨一剑,建立了拉卡拉的竞争壁垒,又在互联网金融的风口期,迅速地把拉卡拉推到了产业格局竞争的战略制高点上。

  征信牌照背后的生态走向

  在央行一月份公布的个人征信牌照名单中,拉卡拉信用管理公司赫然在列,这份名单里只有8家企业,大家比较熟悉的有蚂蚁金服、腾讯、拉卡拉。

  2015年,拉卡拉着力推动了考拉征信,考拉信用登上了拉卡拉APP,从灰度测试开始逐步放大试用范围。拉卡拉在推动考拉征信方面下了很大的功夫,还请来了柳传志站台,联合百余家上市公司和知名企业成立诚信中国行动联盟,通过技术、数据、资源的合作、分享、共建来打造征信生态圈。

  征信这事儿,初看起来离商业比较远,细看则是商业的根基,任何一个商业体系中都需要一个用户质量评估体系,并基于用户质量和信用机制来构建商业模式。

  拉卡拉重视考拉征信,不仅为了自己的金融生态,更重要的是征信平台可以通过API输出能力,从而让拉卡拉的互联网金融获得丰富的场景,同时,也可以让风控能力变成一项可输出、可变现的技术资产。

  逆向思维的社区O2O布局

  生活O2O、社区O2O,凡是沾着O2O的领域,这两年都挺热闹,处于资本狂吻O2O的青春期,狂野之后,留下了残阳如血,眼看O2O就要进入洗牌震荡期。

  最后三公里问题、最后一公里问题,让O2O行业开始步入重资产狂奔时代,然而,上门配送、上门服务并不是那么简单,懒人经济也不是想象中的那么有粘性和商业合理性。

  拉卡拉2014年开始成立电商集团公司,开始发力社区O2O,他们的做法没有跟风,而是发挥逆向思维,直接基于社区小店构建分布式的O2O场景,既不需要建立庞大的配送团队,也不需要担心最后一公里问题,出人意料地发现和重塑社区小店的便利优势。

  在电商越来越普及的今天,大多数社区小店生意也不温不火,拉卡拉的身边小店项目却逆向激活了社区小店,没有比社区小店离居民最近的商家了。拉卡拉借助地推团队优势搞定社区小店,并统一管理分布式供应链系统,供应链效率提升、成本降低,如果这事儿干成了,身边小店就一下子变成了线下版的淘宝,威力不可小视。

  全景金融进行时,收获期的攻势

  前些天,互联网金融圈和互联网圈发生了一件比较雷的事儿,支付宝突然把微信给抄过去了,一片嬉笑怒骂之余,是马云的恐惧。互联网金融已经进入到全景化时代,全景金融的较量来自于各条战线,支付、网贷、理财、供应链金融、征信等等一个都不能少,不过拉卡拉的版图和计划里,似乎没有推出拉卡拉交友的迹象。

  综合性互联网金融服务,自然是要场景化,但是,场景不见得需要去用帝王思维,定位理论并没有失效,全景金融也需要敬畏消费者的品牌认知。

  拉卡拉推出过一款移动刷卡器,火了一阵子,现在,美国版的移动刷卡器成名公司Square快要上市了,用不了多久,媒体们会通过分析Square再次回头看拉卡拉。其实,“kill credit card”没有想象中的那么容易,大多数时候,拿出手机来移动支付还没有刷信用卡快捷方便,拉卡拉的生意比想象中的还要强大和牢固很多。

  当然,拉卡拉通过热启动在网贷和供应链金融方面取得了很不错的战绩,但是,在打造用户体系方面,拉卡拉需要更大的动作,互联网金融生态和用户生态的双向繁荣,才能让拉卡拉在和蚂蚁金服的未来长期对抗中立于不败之地。全景金融进行时,拉卡拉处于收获期,同时也处于战略进攻期,拉卡拉的未来两大看点是社区电商和强金融属性的用户体系,大圣归来,万物生长。


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[责任编辑:孙镐东]
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