信用卡行业迈入存量竞争阶段

近日，人民银行发布2022年支付体系运行总体情况。统计数据显示，全国支付体系运行平稳，银行账户数量、非现金支付业务量、支付系统业务量等总体保持增长。

“支付体系是资金循环的中央枢纽，是经济社会高质量发展的基础设施，打造安全高效、为民便民、国际领先支付体系的重要性不言而喻。”中国银行研究院研究员马天娇表示，支付体系运行总体情况彰显了我国正在加快构建安全、便捷、高效的支付体系，以此推动实体经济快速发展。

2022年，支付系统共处理支付业务1.06万亿笔，金额10877.24万亿元，同比分别增长13.85%和15.09%。总的来看，2022年支付体系运行总体情况的特点还有以下两点：一是银行账户数量小幅增长。截至2022年末，全国共开立银行账户141.67亿户，同比增长3.68%。二是非现金业务向存量经营过渡，包括银行卡、电子支付等业务。2022年，全国银行共办理非现金支付业务4626.49亿笔，金额4805.77万亿元，同比分别增长5.27%和8.84%。

值得关注的是，我国信用卡行业已从高速增长模式转入高质量发展模式。2017年至2019年，信用卡业务高速增长，发卡数量年均增长在8%以上，2021年及2022年信用卡数量基本稳定，人均持卡量保持0.57张，说明粗放式拓展模式已接近尾声。当前，监管部门积极推动信用卡业务转型升级，2022年7月，银保监会、人民银行发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，提出要强化信用卡业务经营管理、严格规范发卡营销行为、严格授信管理和风险管控、严格管控资金流向等，旨在重拳整治信用卡经营乱象，提高信用卡服务质效。

“商业银行积极探索数字化转型之路，依托客户信息数据库和人工智能，筛选优质客户精准营销，实现授信智能化管理。今年伊始，30多家商业银行陆续发布公告，对长期睡眠信用卡分阶段进行信用卡降额、停用或销卡等相关处理。”马天娇表示，目前，信用卡业务转型已见成效，叠加疫情防控政策优化拉动消费意愿、提振消费预期，居民还款能力和意愿提升，信用卡不良余额增速下降，不良率基本稳定。截至2022年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额为865.80亿元，占信用卡应偿信贷余额的1%，同比增速由2021年的2.59%下降至0.63%。

随着金融科技快速发展，我国支付交易规模逐渐扩大，支付体系运行效率不断提升。2022年，银行共处理电子支付业务2789.65亿笔，金额3110.13万亿元，同比分别增长1.45%和4.5%，银行电子支付总量小幅增长。其中，移动支付业务1585.07亿笔，同比增长4.81%，金额499.62万亿元，同比下降5.19%。“大数据、人工智能、云计算等技术，加速推进金融机构数字化转型，这也让整个金融行业的服务效率更加高效，并且金融机构在推进数字化的过程中，还在不断探索更广的应用场景，包含交通出行、智慧零售、民生缴费等多个社会领域，这些也更有利于多元化支付体系建设，助推金融科技和数字经济融合发展。”北京市互联网金融行业协会党委书记许泽玮认为。

中央经济工作会议强调，要引导金融机构加大对小微企业、科技创新、绿色发展等领域支持力度。支付体系是金融活水流动的渠道，银行业应进一步强化支付体系建设，构建安全、便捷高效的支付网络体系。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，接下来，需要不断完善支付结算的监管制度和法律，加强市场监管，强化市场主体合规运行，提升监管效率，促进市场规范健康发展；完善支付清算基础设施，提升支付体系抗风险能力；扩大支付业务的覆盖面，支持行业创新，满足人民多层次、多元化和体验式支付需求，并促进支付业务普惠发展；持续加强电信诈骗、非法支付违法犯罪活动治理；加强跨境支付风险防范能力建设，稳步推进跨境支付系统建设与国际合作。

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